主题：新政严控房贷 房奴贷款买房省息招数大比拼

近日，国家多部委出台了新一轮楼市调控政策，具体措施包括暂停第三套房贷，首套房贷款比例升至30%以上，二套房贷款首付比例不低于五成，利率不得低于基准利率的1.1倍等。此举不仅对于投机性购房者来说是重击，对于改善性购房的家庭来说，购房成本也将大幅增加。据专业人士测算，一笔50万元、期限为20年的贷款，采取不同的还款方式，利息支出相差近6万元。因此，如何节省贷款利息成为目前房贷一族最关心的问题。

使用公积金贷款

公积金贷款的利率比商业住房贷款低得多，是7折优惠利率取消后，两者之间所还的本钱差距更大。因此贷款买房，公积金贷款最省钱。

一家国有银行邱姓理财师对经济导报记者表示，对于首套房使用商业贷款、想购置二套房的购房者，使用公积金贷款无疑可省不少本钱。房贷新政施行后，二套房首付不低于五成，利率最低上浮10%，公积金贷款的更加明显。公积金贷款作为一种福利性购房贷款，目前济南市公积金贷款政策尚没有变动，不仅仍可享首付两成，还可享3.87%的公积金利率，比商业房贷7折利率还低。

变更还款方式

楚先生2007年贷款买房，由于当时孩子小，加之保姆费等开支较大，他选择了等额本息还款方式。现在楚先生收入有所增加，偿贷能力较之前有了很大变化。

上述邱姓理财师介绍说，像楚先生这样还款能力较强、收入较稳定的购房者，可以向银行申请变更还款方式，将原有的等额本息还款方式变更为等额本金还款，达到节省利息的目的。

减少月供还是缩短期限

随着银行优惠利率的取消和二套房利率的上浮，不少购房者近期已经准备动用公积金或是存款开始提前还贷。在提前还款时，会碰到一个问题，剩余贷款是减少月供还是缩短贷款期限划算？如果单纯从节省利息角度讲，肯定是缩短贷款期限划算。

“选择哪个方式更省钱其实很简单，只要掌握一条，本金还得越多，利息越省。如果客户选择缩短贷款期限，而月供不变，那么客户的还款周期会加快，因为客户每月还款额没有变化。而如果选择减少月供，那么每月还款压力会减轻，但因为每月所还本金减少，总的贷款利息没有月供不变的方式来得省。”上述邱姓理财师说。

还款额占收入一半

虽然房贷产品五花八门，但万变不离其宗。要减少还款利息最好的办法就是：根据手头的资金情况，利用不同的还款方式，尽可能少地占用银行的资金。但也不要过度追求利息最小化，而是要根据还款能力选择贷款期限和还款方式。上述邱姓理财师建议，一般而言，每月还款金额最好不要超过家庭总收入一半，以留出足够的生活费用，这样对生活质量不会有太大影响。