主题：厦门多数银行坚守基准利率 部分银行仍可打九折

降息后，房贷月供没跟着少

“不是降了两次息吗？怎么我家每个月的房贷一分钱没少呢？”近日，在翔安买了一套二居室的张先生抱怨说。银行方面解释称，由于张先生的房贷属于按年调息，只能从明年1月份开始享受房贷利率下调的“红包”。

记者了解到，在我市除了中行等个别银行对房贷实行“按月调息”，大部分银行都是“按年调息”。央行今年两次降息，只有“按月调息”的房贷客户才能在次月从中受益减少月供，其他市民的房贷仍在按去年的贷款利率计息。

与张先生有相同经历的房贷客户不在少数。今年年初，市民吴女士向银行申请了一笔80万元20年期的贷款，当时执行的是7.05%的基准利率。虽然经历了央行在六七月份的两次降息，但月供仍和降息前一样。如果按现行的5年期以上贷款利率6.55%计算，她月供大约能省200元，下半年这5个月就能省下1000元。银行方面表示，吴女士签订的房贷合同注明的是按年调息，这意味着要到明年1月份，才会按今年最后一次调息后的利率重新计算月供。

据悉，目前厦门多数银行在房贷协议中只有“按年调息”一种选项，即房贷客户要从明年元旦起才能享受降息的实惠。也有部分银行房贷提供了按月调息的选项，不过借款人一般“随大流”，对此很少关注。据银行工作人员介绍，如果借款合同签订后，通常不能再申请变更。

记者随机采访了部分市民，他们表示不会刻意去挑选按年还是按月调息。银行工作人员表示，现在处于降息周期，按月调息确实有利于减少利息支出，可一旦处于加息周期，按年调息则能帮客户省些利息。一般房贷客户还款周期都比较长，谁也无法预料期间加息、降息的次数，长期来看，按年调息未必吃亏。

房贷理财产品为贷款减负

贷款总是要付出利息，市民手上如果有了闲钱，如果不提前还贷的话，房贷理财产品也能起到同样的效果。记者了解到，目前已有多家银行推出了具有理财功能的房贷还款账户，市民将闲置的资金存入这种账户，就可以抵扣贷款本金，从而节省利息支出。

比如工行、建行、光大等，都有以存抵贷的功能。办了这种房贷理财产品，银行会将办理了房贷的客户账户中超出一定数额以上的活期存款视同为提前还款，抵扣贷款本金。如果市民遇到新的机会、开支计划，或者急需用钱，也可以随时支取存在账户中的存款，包括被视为提前还款的部分存款。银行每天根据账户中的资金情况计算抵扣收益，每月定期汇总支付到客户账户中，这样即使账户中的资金经常变动，也能节省利息。

值得一提的是,对于不同的资金量,银行所制定的抵减标准往往不尽相同,一般来说,资金量越大,可供抵减的比例也就越高,房贷客户可以量力而定。

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三类情形别提前还房贷

“每天都在为银行打工。”这是很多房贷族的苦衷。以厦门目前的房价，大多数买房人无力承担一次性付款，一般都选择贷款买房，贷款买房会多付差不多相当于房款1/3的利息。那么，手上有了余钱要不要提前还贷呢？建议，在目前的环境下，有三类人群是最不宜提前还贷的。

享7折房贷优惠不宜提前还贷

对于已享受房贷利率7折或8.5折优惠折扣的借款人，在这样的连续降息政策环境下，最不应该提前还贷。因为2008年买房贷款的借款人，有很多人享受到当时的7折优惠利率，尽管现在首套房贷款亦能享受到9折，但是也远没有之前的优惠幅度大。

还款接近1/3不宜提前还贷

从贷款方式的选择来看，采用等额本金还款方式还款的，而且还款期已超过1/3的借款人没必要提前还贷。当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半左右的利息，此时再选择提前还贷更多偿还的是本金，而不能有效节省利息。

贷款不满一年不宜提前还贷

大部分银行规定，贷款不满一年不能提前还贷，否则就要收取违约金。比如向借款人加收一至两个月的贷款利息。有的银行规定提前还贷要申请，不过厦门也有银行提前还贷无需审批，带上银行卡和钱到柜台就办了。

此外,理财建议,提前还贷必须问清贷款行要求,准备好提前还贷文件,并且不要忘记退保及解抵押。借款人在办理贷款时,银行一般会办理抵押登记。客户结清贷款后,一定记得要解除抵押。

一直都没有大优惠，太坑爹了！