主题：大家对商转公 有了解吗？组合贷款是不是可以转啊？

在厦门办理“商转公”贷款必须同时符合六个条件

办理“商转公”，有产权证是前提
“现在名下没有房产，但之前贷款买过一套房，现在是否还能申请住房公积金个人住房贷款？”“办理商转公贷款是否一定需要担保机构提供担保？”

今日，在住房公积金宣传月活动启动仪式上，市国土房产局、市住房公积金以及8家银行、厦门市住房置业担保公司等单位到场，就公积金事宜，市民抛出了不少问题。

办理“商转公”贷款

须同时符合6个条件

一位市民说，他购房时申请了一笔商业性住房贷款，尚未结清，问是否可以转为住房公积金贷款。

对此，市公积金管理工作人员表示，在我市购买自住住房且办理的商业性住房贷款（不含住房公积金个人住房组合贷款及房屋抵押贷款）尚未结清，符合我市住房公积金个人住房贷款政策规定的职工。在还款期间可申请将商业性住房贷款余额转成住房公积金个人住房贷款（简称“商转公”贷款）。

另外还有不少家庭询问“商转公”贷款问题。记者了解到，办理商转公贷款必须同时符合以下条件:（1）原商业性住房贷款银行同意借款人提前结清贷款；（2）原商业性住房贷款还款1年（含）以上，且无逾期贷款余额；（3）借款人必须是原商业性住房贷款的借款人或其配偶；（4）所购房产已取得《厦门市土地房屋权证》；（5）借款人有足够资金结清原商业性住房贷款；借款人无足够资金结清原商业性住房贷款的，应向管理及受托银行认同的符合国家有关规定、具有相应资质的本市担保机构申请担保；（6）符合国家、省和我市住房公积金个人住房贷款政策规定。

能自行结清原商业房贷

就无须担保

据了解，“商转公”贷款的可贷额度要同时符合以下限额:一是我市住房公积金个人住房贷款政策规定的最高贷款额度内；二是原商业性住房贷款余额内；三是我市住房公积金个人住房贷款政策规定的可贷成数内，房屋价值按原购房总价与评估价中较低者确定。

另外，商转公贷款期限不超过原商业性住房贷款的剩余年限及我市住房公积金个人住房贷款可贷年限。 根据“商转公”贷款规定，借款人无足够资金自行结清原住房贷款的，应由公积金委托的担保机构提供担保。如果职工有足够资金结清原住房贷款，就无须由担保机构提供担保。

记者了解到，现在住房公积金个人住房贷款的最高可贷额度，单职工缴交住房公积金的，最高可贷40万元；双职工均缴交住房公积金的，最高可贷80万元。可贷额度的计算公式是:按职工申请贷款时前12个月住房公积金缴交额的80倍计算。

办理“商转公”

会更顺畅

2012年春节前，《厦门市商业性住房贷款转住房公积金个人住房贷款实施办法》出台，记者从市公积金管理获悉，尽管有不少居民询问“商转公”贷款问题，不过，由于相对于商业贷款来说，银行办理“商转公”贷款显然会让银行自身的利润受到影响，因而市民要办理“商转公”业务时，不少银行以种种理由搪塞。

市公积金管理相关负责人表示，近期将请银行等相关单位开会商谈，让“商转公”业务得以顺利办理。

那么，“商转公”究竟有哪些好处？又有哪些条件限制？办理“商转公”必须先结清原来的商业贷款吗？针对读者的疑惑，本报选取了有代表性的一些问题，结合新出台的《厦门市商业性住房贷款转住房公积金个人住房贷款实施办法》为大家做出解答。

60万元贷款经过“商转公”

每月可省743元

问:“商转公”之后，每月的贷款可以省多少钱？

答:目前，公积金贷款利率一至五年期为4.45%，五年期以上为4.90%；商业贷款基准利率一至五年期为6.90%，五年期以上为7.05%。如果购房较早，享受到7折优惠，那么折后五年期以上商业贷款利率为4.935%，公积金贷款并不明显。如果未享受到贷款利率折扣，那么选择“商转公”，每月就能节省不少开支。以20年期60万元的商业贷款余额计算，按等额本息的还款方式，每月需还4669.82元。如果转成公积金贷款后，每月只需还3926.66元，每月节省743.16元。

问:去年7月份，我在海沧买了一套房子，至今产权证还没有办下来，我可以申请“商转公”吗？

答:不能。所购房产必须已取得《厦门市土地房屋权证》，且原商业性住房贷款还款1年（含）以上，无逾期贷款余额。

没能力结清商业贷款

可找担保公司担保

问:办理“商转公”一定要先结清原来的商业贷款吗？我现在没有能力结清，那该怎么办？

答:当借款人有足够资金时，可以直接以自有资金结清商业性住房贷款，原商业性住房贷款银行注销原抵押后，借款人与受托银行签订住房公积金借款合同、抵押合同，到市房地产交易权籍登记即可办理商转公贷款抵押登记手续；当借款人无足够资金结清原商业性住房贷款时，应向管理及受托银行认同的符合国家有关规定、具有相应资质的本市担保机构申请担保。目前厦门市住房公积金管理指定的担保机构为厦门市住房置业担保公司

问:担保的费用高吗？

答:担保费用为贷款余额的千分之五。以100万元的贷款余额为例，其担保费用为5000元。

组合贷不能申请“商转公”

家庭最高可贷80万元

问:我原来申请的是住房组合贷，现在可以把组合贷中商业贷款的部分转成公积金贷款吗？

答:不可以。商转公贷款的对象是在我市购买自住房且办理的商业性住房贷款尚未结清，符合我市住房公积金个人住房贷款政策规定的职工，不包括住房公积金个人住房组合贷款及房屋抵押贷款的申请者。