主题：养老靠房子还是靠儿子？

本月，我国首家主营“以房养老”的保险公司“幸福人寿”已通过相关部门审批，正式挂牌营业。只要达到62岁法定年龄的老年人均可申请成为该险种的投保人。“以房养老”在给老年人带来优越物质生活的同时，也面临重重困难。 

据了解，15年前，中国是10个年轻人养一个老人，但了现在，已变成3个年轻人养一个老人。民政部数据显示，目前中国60岁以上的老人已经达到1.3亿人。仅北京市，到2025年，在京老年人口将增至416万，比例也将上升至总人口的30%。另一方面，年轻子女在工作重压下无力照顾老人，各类养老机构又存在收费高、养护标准偏低的情况。据调查，在北京，对生活完全自理的老年人，城区和乡镇养老机构每月人均入住费分别为817元和600元，而对完全不能自理的老年人，乡镇的收费标准为950元左右，而城区则高达1200元。在中国已经逐步进入老龄化社会的现状下，“倒按揭”是否能够成为一个比较好的解决养老问题的办法呢？

“倒按揭”也称“反向住房抵押贷款”。是指房屋产权拥有者，把自有产权的房子抵押给银行、保险公司等金融机构，后者在综合评估借款人年龄、生命期望值、房产现在价值以及预计房主去世时房产的价值等因素后，每月给房主一笔固定的钱，房主继续获得居住权，一直延续到房主去世；当房主去世后，其房产出售，所得用来偿还贷款本息，其升值部分亦归抵押权人所有。

在美国、加拿大等国家，“倒按揭”的实施，使老人们每个月有充裕的养老金可以支配，外出旅游、聘请护理等，基本生活得到保障的同时，还能享受生活的乐趣。因此，上海、长沙、重庆等城市的人大代表多次呼吁实施“倒按揭。目前，美国的倒按揭贷款放贷对象是62岁以上的老年人。比较流行的主要有三种类型，依据不同的贷款发放单位来区别：首先是联邦政府保险的倒按揭贷款，该贷款由美国联邦住房管理局进行保险，大约90%的倒按揭贷款属于此种类型；其次，是政府担保的倒按揭贷款，该贷款由美国联邦全国抵押协会办理；第三种是专有倒按揭贷款，这种倒按揭贷款模式由不同的公司推出，根据客户群分类而有一定的差异性，属于个人理财型产品。

对银行而言，“倒按揭”并不是新名词，十多年前，银行界就有过关于该品种的考虑，但是因操作风险太大、时机不成熟放弃了。北京农业银行正在考虑此项业务。运作“倒按揭”，必须考虑房产价值、房地产走势、抵押人健康状况，目前，后两种因素系数不好估算。同时，在抵押风险上，“倒按揭”存在实施时间越长、风险越大的问题。这些问题，都将影响银行推行“倒按揭”。此外，目前国内住宅的设计年限和土地使用年限都是影响银行推行“倒按揭”的因素。

“以房养老”首先挑战的是国人传统观念。“孝”是中华民族的传统美德，受传统儒家思想影响，中国人从小就知道“百敬孝为先”的道理，因此，绝大多数中国子女认为孝敬老人、供养老人天经地义。如果谁敢踏入雷区――不照顾老人――必将会受到社会的谴责。而老人将房产作为财富馈赠给后辈也是顺理成章之事。老年人以房养老，减少了子女将来可继承的家庭财产，对于指望得到老人房产的子女来说是不能够接受的。国内每年发生的大量与房产继承有关的民事诉讼案件，就足以说明中国人重视继承房产的程度。

而“以房养老”之所以在美国子女争议少，且广受欢迎，其根本原因，在于国外高额的遗产继承税。以美国为例，继承65万以上财产，遗产继承税高达37%到55%，所以，西方老人及子女很容易在是否要房子之间做出选择。而在中国，继承税仅为7%，且对于目前不断看涨的国内房价，房子增值空间大，绝大多数老人和子女更愿意要房产。因为，它不仅是一笔财富，亦可以继续作为投资。

目前就中国国情及传统习俗来说，我国绝大多数老人，还是愿意靠家庭养老，老人也愿意将房产留给子女。不到万不得以，不会轻易将房产变现。而真正要靠房养老的，除了一部分鳏寡孤独者，就是子女比较富裕，不需要继承房产；或子女无力赡养的老年人。短期内，“以房养老”短期内不会成为主流养老方式。“以房养老”除了要经历市场的检验，还需要很长时间以逐渐改变国人传统习俗，关注老年人，让老年人老有所为、老有所乐、老有所养，是全社会共同的责任。“以房养老”只是增加了一种养老方式，填补了我国养老领域一项空白，这种方式也会渐渐转变我们的传统观念，通过各种渠道，让老年人真正享受有高质量的晚年生活。

咱们谁都不靠！靠钱！

靠自己吧！那些东西都是不可靠的！

靠自己吧！这些东西都是靠不住的！